Assicurazioni Mediche: a che servono, come funzionano e quali sono

Assicurazioni Mediche: a che servono, come funzionano e quali sono

Assicurazioni Mediche: a che servono, come funzionano e quali sono? Prendono sempre più piede anche in Italia le assicurazioni mediche, cioè contratti di assicurazione stipulati al fine di avere coperture delle spese mediche in caso di problemi di salute. Eccone le caratteristiche.

A cosa servono le assicurazioni mediche

Fin quando il Sistema Sanitario Nazionale aveva un’elevata efficienza, le assicurazioni mediche erano molto sporadiche in quanto era possibile fare affidamento sul servizio pubblico, ma le attuali lungaggini e la sempre minore offerta di servizi, esami diagnostici, interventi, hanno convinto sempre più persone a dotarsi di una copertura assicurativa privata. Oggi un’assicurazione sanitaria integrativa mira a coprire le spese che non sono coperte dal servizio pubblico, l’essenziale però è essere molto precisi al momento della stipula in modo che non si rivelino un doppione rispetto alla copertura pubblica.

Come funzionano le assicurazioni mediche

È necessario anticipare che il funzionamento descritto è quello standard, ma le varie compagnie di assicurazione forniscono dei prodotti performanti che si adattano alle esigenze dei singoli contraenti e quindi è possibile cercare la polizza più adatta. Le assicurazioni mediche, come le altre polizze, sono contratti aleatori, cioè coprono il rischio che si verifichi una patologia, un infortunio o che sia necessario sottoporsi ad esami medici approfonditi e costosi e che, di conseguenza, potrebbe essere necessario sostenere i relativi costi. L’assicurazione in cambio del rischio chiede il pagamento di un premio, se ritiene che il rischio sia molto alto o alza il premio o rifiuta il contratto. Se vi è la certezza, o quasi, che l’evento si verifichi, ad esempio è molto probabile che un accanito fumatore possa un giorno avere un tumore ai polmoni, è molto probabile che rifiuti il contratto o che escluda la copertura di tale evento.

Quali sono le condizioni di stipula?

In linea di massima le compagnie non offrono copertura a coloro che hanno superato i 75 anni di età. È possibile però anche trovare compagnie di assicurazione che offrono prodotti assicurativi fino alla morte, ovviamente maggiore è il rischio per la compagnia e maggiore sarà il premio da versare. Prima di stipulare la polizza richiedono un certificato del proprio medico di fiducia con elenco di tutte le patologie a carico dello stesso. Non sono coperte le spese relative alle patologie di cui vi è stata diagnosi già prima della stipula del contratto. Su questo punto occorre fare attenzione perché eventuali reticenze fanno cadere la polizza quindi il medico nel compilare il certificato deve essere molto meticoloso. La compagnia inoltre può richiedere una perizia sul contraente eseguita presso un centro o con medico scelto dall’assicurazione. La polizza non viene stipulata in favore di persone con problemi di alcolismo, tossicodipendenza, HIV, già con diagnosi tumorale e in alcuni casi anche per insulino-dipendenza. Non copre costi inerenti aborto volontario, patologie psichiche, malformazioni, interventi di chirurgia estetica. Se un cliente manifesta dipendenza da alcool o droghe, HIV o patologie psichiche dopo aver stipulato il contratto, la compagnia può recedere restituendo al cliente i premi versati al netto delle imposte. Nella maggior parte dei casi è esclusa anche la copertura delle spese dentistiche, ciò perché nell’arco della vita la probabilità che una persona abbia bisogno di sostenere spese per il dentista sono molto alte, ma su questo fronte stanno nascendo prodotti specifici volti proprio a coprire le spese dell’odontoiatra.

Quali sono le assicurazioni mediche

Oggi la maggior parte delle compagnie di assicurazione offre questa tipologia di prodotto ai suoi clienti ed ognuna cerca di andare incontro alle diverse esigenze offrendo pacchetti specifici. La copertura può riguardare la singola persona o l’intera famiglia, ovviamente si pagherà in base a numero ed età delle persone assicurate. Si è già detto che è possibile stipulare una polizza a copertura esclusiva delle spese dentistiche, ma non solo.

Particolarmente gradita dai lavoratori autonomi ad esempio è la polizza a copertura delle spese relative ad infortunio, questa oltre a coprire le spese per visite mediche private, per farmaci non offerti dal Servizio Sanitario Nazionale, dispositivi medici, come stampelle, costi di riabilitazione, copre anche le spese di degenza e la diaria per eventuale periodo in cui non è possibile lavorare a causa dell’infortunio.

Le polizza inoltre possono prevedere la possibilità di sostenere i costi anche per visite specialistiche all’estero che nella maggior parte dei casi non sono facilmente sostenibili economicamente. Un’altra assicurazione medica specifica è quella a copertura delle spese mediche in caso di viaggio all’estero, in questo caso è possibile avere la copertura dei costi delle spese sostenute per le cure e anche per il rientro in Italia. Alcune compagnie sostengono anche i costi relativi ai disagi che possono derivare indirettamente dall’evento, ad esempio nel caso in cui vi fossero figli minori, la compagnia si occuperà di custodire i minori in caso di ricovero. Ovviamente quanti più servizi trovano copertura più elevato è il premio da versare. Alcune polizze assicurative prevedono però che per avere la copertura dei costi relativi a degenza, interventi chirurgici, visite specialistiche e tutto ciò che concerne la tutela della salute, sia necessario rivolgersi a centri convenzionati. Solitamente questo tipo di polizze, pur avvalendosi di centri specializzati di alto livello, offrono polizze a prezzi inferiori perché riescono ad ottenere dai centri/cliniche convenzionati prezzi inferiori rispetto a quelli standard. Quelle elencate sono solo alcune tipologie di assicurazione medica, ecco perché è necessario chiedere un consulto alle singole compagnie, esporre le proprie esigenze e scegliere il contratto più adatto alle proprie esigenze.


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